Die digitale girocard: Quadratisch, praktisch, kompliziert?
Deutschland liebt seine girocard. Mit über 100 Millionen ausgegebenen Karten ist sie der unangefochtene Marktführer am POS (Point of Sale). Doch als Apple Pay und Google Pay starteten, sah es für die „EC-Karte“ zunächst düster aus. Die globalen Tech-Giganten bauten ihre Systeme primär auf den Standards von EMVCo (also Visa, Mastercard, Amex) auf. Die girocard ist jedoch ein nationales System.
Wie bringt man also ein nationales Debit-System in eine globale Wallet?
Die Lösung war eine technische und strategische Meisterleistung, an der wir in der Branche lange gefeilt haben. Es gibt im Wesentlichen zwei Wege, die Banken eingeschlagen haben:
- Die Co-Badge Lösung: Hierbei wird die girocard „huckepack“ genommen. Die Karte hat bereits ein Co-Badge von Visa (Debit) oder Mastercard (Debit). In der Wallet wird technisch oft der internationale Part tokenisiert, aber für den Kunden als seine vertraute Bankkarte dargestellt. Das sorgt für weltweite Akzeptanz.
- Die reine girocard-Tokenisierung: Dies erforderte tiefgreifende Anpassungen bei der Deutschen Kreditwirtschaft. Hier wird tatsächlich die girocard-PAN tokenisiert. Der Vorteil: Günstige Händlergebühren im Inland. Der Nachteil: Ohne Co-Badge funktioniert sie online oder im Ausland in der Wallet oft nicht.
Für Issuers ist das „Projekt digitale girocard“ deutlich komplexer als die Anbindung einer reinen Kreditkarte. Man muss sich entscheiden: Setze ich auf V Pay, Maestro (was ausläuft), Visa Debit oder Mastercard Debit als Partner? Wie steuere ich das Routing? Welcher „Brand“ wird dem Kunden im Wallet angezeigt?
Gerade hier zeigt sich, wer gute Beratung an Bord hatte. Eine schlecht implementierte digitale girocard führt zu Verwirrung beim Kunden („Warum geht das nicht im Urlaub?“) und zu Frust beim Händler. Eine saubere Strategie hingegen macht die girocard fit für die nächsten 10 Jahre – und sichert die relevanten Umsätze im stationären deutschen Handel.