Mastercard MDES: Die Architektur der digitalen Geldbörse
Mastercards Antwort auf die Tokenisierung ist der Mastercard Digital Enablement Service (MDES). Während das Grundprinzip ähnlich wie bei Visa ist, unterscheidet sich MDES in der Architektur und den Möglichkeiten der Steuerung spürbar – Nuancen, die für Projektleiter bei Banken entscheidend sind.
MDES legt einen extrem starken Fokus auf das Lifecycle Management. Eine Karte ist heute kein statisches Produkt mehr. Sie wird verloren, gesperrt, ersetzt, temporär deaktiviert oder gekündigt. MDES bietet hierfür eine sehr granulare API. Ein Beispiel: Ein Kunde verliert seine physische Geldbörse, hat sein Handy aber noch. Bei einer klassischen Kartensperre wäre auch das Handy „tot“. Über die korrekte MDES-Integration kann der Issuer jedoch sagen: „Sperre die Plastikkarte (PAN), aber lass den Token auf dem iPhone (DPAN) aktiv.“
Das rettet dem Kunden den Urlaub und der Bank den Umsatz. Doch diese Logik muss im Backend der Bank sauber implementiert sein.
Ein weiteres Schlüsselelement ist „Push Provisioning“. Mastercard drängt Issuers stark dazu, die Tokenisierung direkt aus der Banking-App heraus zu starten („Add to Apple Wallet“-Button in der Bank-App). Dies umgeht den Prozess, die Kartennummer manuell abzutippen. Technisch erfordert dies die Generierung eines kryptografischen Payloads, den die Banking-App an die Wallet übergibt. Die Zertifizierungsanforderungen von Mastercard sind hierbei bekanntermaßen strikt.Für Issuers ist auch das Reporting bei MDES interessant. Mastercard liefert detaillierte Einblicke darüber, wo die Token liegen (z.B. auf einer Garmin Watch, bei Amazon oder in einem Android Phone). Diese Daten sind Gold wert für das CRM. Wenn Sie wissen, dass ein Kunde technologisch affin ist (Token auf der Smartwatch), können Sie ihm ganz andere Produkte anbieten. MDES ist also nicht nur Infrastruktur, sondern auch eine Datenquelle, die viele Banken noch viel zu wenig nutzen.